“一生痴绝处，无梦到徽州”。黄山市古称徽州，这里的山水、人文之美吸引了众多“因徽州而来、为徽州而留”的“徽漂”，他们留在徽州，通过流转闲置农房开展民宿创业，成为“新徽州人”。徽派风味浓郁的黄山民宿独树一帜、自成一体，这让黄山市成为全国首批9个民宿产业发展示范区之一。目前，黄山市已有民宿3200余家，占全省的三分之二，其中，“徽漂”经营的民宿比例超过60%，年接待游客440余万人，综合效益达160亿元，成为黄山旅游新的增长极。

近年来，中国人民银行黄山市分行聚焦“徽漂”金融需求和痛点，建机制、搭平台、强创新、优服务。截至2024年末，黄山市民宿主体贷款余额14.59亿元，同比增长30.5%，支持民宿市场主体1600余户。

建机制 畅通政策利“民”

《金融时报》记者在疫情后对黄山市民宿行业进行调研时发现，民宿经营出风险的多是需要按年付租金的经营主体，这让当地的民宿投资更为理性，更多“徽漂”选择通过流转农房而非年付租金方式经营民宿。那么，规范农房流转就成为保障其稳定、有序经营的基础。为此，中国人民银行黄山市分行推动出台了《盘活闲置农房工作实施方案》《闲置农房流转交易办法》等制度文件，建立闲置农房规范流转新模式。具体而言，由村民代表大会对闲置农房情况、农户自愿有偿退出情况、受让人资格条件、流转资金村组分配等事宜进行表决讨论，农房经营权通过农村产权交易中心挂牌交易，报经上级部门审核后，由县农水局颁发《流转农房经营权证》，县不动产登记中心对村集体不动产权证进行标注，受让人在租赁期满后拥有优先租赁权。公开规范的流转模式兼顾保障各方权益，让“徽漂”们更放心留下来投资兴业。

在此基础上，中国人民银行黄山市分行牵头出台《流转农房经营权抵押贷款工作指引》，规范相关贷款业务办理流程，明确在流转农房交易主管机构办理备案登记，在人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统进行公示。该行还依托安徽生态产品交易所开展流转农房经营权价值评估，搭建农村产权交易信息子平台，提供闲置农房信息发布、流转、交易等服务；并推动财政性担保公司将民宿贷款纳入政银担体系，为来当地创业的民宿经营主体提供融资增信服务，给予不高于0.8%的优惠担保费率。

为更精准地用好货币政策工具，中国人民银行黄山市分行实施“再贷款赋能乡村振兴”工程，面向民宿行业落实“再贷款+民宿”项目化管理模式和开展“再贷款支持民宿产业示范基地”场景化建设。针对地方法人机构发放的民宿类贷款，该行给予再贷款专项额度支持，切实降低贷款利率和法人银行的资金成本，全力满足“徽漂”融资需求，激发文旅产业市场活力。2021年以来，依托上述模式，该行累计发放5亿元再贷款，支持了600余户“徽漂”获得“民宿贷”，贷款加权平均利率为4.5%，低于同类贷款利率0.3个百分点。2024年6月，黄山市遭受严重洪涝灾害，中国人民银行黄山市分行引导金融机构创新“救灾安心贷”等专属信贷产品，安排2亿元再贷款资金叠加财政2%贴息，合力支持“徽漂”等受灾主体复工复产。

重创新 升级金融为“民”

黄山市辖区不同区县资源禀赋不同，文旅和民宿行业发展方式也有所差别。基于此，考虑到不同规模、类型民宿的资金需求，中国人民银行黄山市分行引导辖内银行机构做好信贷支持模式的差异化探索。

针对民宿客栈投资金额较大、回报期较长等特点，该行指导辖内银行业机构以民宿经营、收入情况等为重要依据，创新推出“徽州民宿贷”“乡村兴·民宿贷”“旅易贷”等系列“民宿贷”产品。辖内农商银行针对已经取得农房经营权证的“徽漂”，以农房经营权为质押，累计发放“民宿贷”4.6亿元，支持了未晞园、无名初、徽太廊等96家民宿；建行黄山市分行、农行黄山分行等针对尚未完成确权颁证但已正常经营的民宿，以经营收费权为质押并引入政策性担保，发放“旅易贷”，支持345户民宿获得贷款4.4亿元。

对于民宿发展资源较为集中的村落，农发行黄山市分行与政府平台公司合作，将古民居租赁、土地流转、村落基础设施建设和产业发展有机结合，发放“村落徽州”项目贷款，支持整村保护开发和利用，打造高端民宿产业集群。目前，农发行在黄山市内已审批了10个项目，授信合计51.95亿元，已用信27.41亿元，项目覆盖辖内5个区县，支持了徽州区蜀源村、祁门奇口村等39个村落的保护开发工作。

黄山市金融部门还将创业担保贷款范围拓宽至新市民群体，并对20万元及以下的创业担保贷款免除反担保要求，为“徽漂”创业保驾护航。各银行机构跟进金融服务，邮储银行试点就业主管部门和银行双向受理创业担保贷款的模式；徽商银行建立了线上创业担保贷款系统，大幅提升办贷效率。2024年全市累计为“徽漂”发放创业担保贷款1655笔4.21亿元。

强对接 夯实服务便“民”

优化产品和服务方式是一方面，在此基础上，提高信息对称性，让异地来此创业的“徽漂”充分了解相关支持政策同样重要。

为此，中国人民银行黄山市分行组织辖内21家银行业机构开展“扫街访铺‘贷’动商户”的金融服务专项行动，200余名客户经理以民宿为重点，为“徽漂”送政策、送产品、送服务。2024年，黄山市银行业机构主动对接走访民宿商户6000余户，对接资金支持超5亿元，商户对金融服务的认知度和满意度明显提升。

线上层面，该行在黄山市中小微企业综合金融服务平台设置民宿贷服务专班，组织银行业机构发布“民宿贷”产品近20项，再贷款、贷款贴息、融资担保等政策5项；设计开通“惠融码”，聚合金融顾问、金融产品以及融资需求发布等功能，并组织机构加大宣传推送力度。平台开通以来已累计为330户“徽漂”带去资金支持2.4亿元。此外，中国人民银行黄山市分行还建设了“慧黄山”新市民智慧服务系统，为“徽漂”提供信贷办理线上申报和审核认证渠道，通过此渠道可享受银行绿色通道和综合金融服务，有效提升了“徽漂”信贷获得的直达性和便利性，累计已为1000余名“徽漂”提供综合金融支持。（来源：金融时报）